互联网+金融热捧 “场景化”

每个典当企业从“出生”开始，就将风险控制作为自己的使命。如果说典当企业的两大重要板块为资金扩充与品牌营销的话，那么风险控制就应该与前面两者一道成为每个典当企业经营者的必修课题。我们姑且将典当企业的风险分为两个板块，即外部风险和内部风险。下面，笔者将自己的心得和经验与大家分享，谈谈典当企业该如何理解和应对外部风险。

一、做好贷前调查和贷后管理

1.贷前调查要细致、深入。 

下面主要以权利质押典当企业客户的调查为例进行说明。对于客户的贷前调查工作最好是由两人进行。到达企业以后一个人进行询问和调查，另一个人主动做好记录和评估的工作，两个人密切配合、查漏补缺做到万无一失。

首先，要充分了解客户的基本信息。如企业法人的基本信息、企业的经营时间、企业的注册资金及规模大小、企业的经营范围以及企业的各种执照、证件、手续、合同是否合法有效。确定无问题之后必须进行资料复印，作为调查手续的一部分结合调查报告进行备档。 

其次，在调查的过程中向客户询问贷款原因。一般来说存在以下几种情况：资金周转不灵、临时购置原材料或新设备、项目投资需求等等。在确定贷款原因后，要进一步弄清客户的资金需求金额，参考其注册资本并进行合理评估后方才确定具体的贷款金额定为多少合理。此间要注意的是不能一味满足客户的诉求，要懂得预留资金空间。

再次，要对客户的还本付息能力进行评估，并做到“望、闻、问、切”。先认真观察客户的工作场所环境、各种设备的配备及运转情况、人员的工作情况等看得见、摸得着的情形，从而初步评估企业的运转是否正常。然后认真听取企业法人对自己企业各个方面的介绍，特别是运营情况的介绍，并将重要的信息记录下来，便于分析。同时，应该主动地询问企业的年度收支情况、月度盈利情况、利润获得途径等财务状况，了解企业的营收动态，从而评估企业的付息能力的高低。最后要综合上述情况进行数据计算、风险评估、资金把关，考量客户是否具备还本付息能力。此间需要注意的是千万不能“怕麻烦、懒询问、疲记录、走过场”，否则一旦调查不力，将为典当企业带来风险，“化风险于开局”尤为重要。

2.贷后管理要常态化

在成为我们的典当客户以后，如果认为一切都不用操心了，也不需要跟进了，那就大错特错了。对于任何一家典当企业来说，时时刻刻、完完全全掌握客户的经营情况是不可能实现的，但是实现贷后管理常态化是可行的，能够最大限度地降低贷后风险的存在。成为典当企业的客户说明其初始的信用等级是比较高的，但是这并不意味信用等级就一定具有良好的持续性、稳定性，特别在现有的大环境下，中小微企业的发展并不顺畅，原本运营正常的企业都有可能由于资金断链而导致风险的发生，这些情形都是活生生存在的，需引起警惕。因此，典当企业的外勤人员必须经常与客户保持沟通与联系，不管用什么方式，频率都必须实现常态化，做到“贷前有调查，贷后有管理”，以降低可能面临的风险。

二、与主管及监督部门保持良性互动 

1.做好与主管部门的互动工作。

典当企业的主管部门是商务部门与公安部门。2005年颁布的《典当管理办法》第一章第四条就明文规定“商务主管部门对典当业实施监督管理，公安机关对典当业进行治安管理”。与主管部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处： 

可以规范典当企业的行为；可以引导典当企业科学发展；可以为典当企业提供政策支持；可以为典当企业的诉求建言献策；可以就典当企业的问题与其他部门协调、沟通，解决难题。

2.做好与监督部门的互动工作。

除了主管部门以外，典当企业作为公司性质的实体，还有来自工商、税务、劳保等部门的监督。因此，绝对不可忽略或者轻视他们的地位和作用。与以上的部门保持良好互动对于控制外部政策风险主要具备以下好处：

可以使典当企业专心经营；可以使典当企业专注管理；可以使典当企业及时掌握有利于自身发展的信息，以及有利于自身员工的政策；可以使典当企业依法、依规、合理运营。

总而言之，作为典当企业应该本着“大处着眼，目光长远”的原则，主动接受各方监督，合法、合规、合理地经营，为自己的发展营造一个最好的外部环境。

三、共同发展，构筑风险联动预警机制 

作为同一个区域的典当企业必定存在着竞争，有竞争就有客户资源的争夺，就有市场占有率的比较，就产生了“竞争风险”。有的典当企业发展时间长、客户资源广、抗风险能力强，可以在竞争中处于优势，而有的典当企业刚起步或者实力弱，则可能不敌对手而丧失客户，减少收益，在竞争中处于劣势。

尽管有上述竞争风险的客观存在，不过每个典当企业的共同目标又是一致的，就是最大限度地抗拒风险，实现盈利。在这点上，大家又站在了同一个阵营，可以说是“你中有我，我中有你”。如果典当企业一味地“资金扩张”、打“价格战”，不仅不利于自身的形象和发展，反而会引起各个典当企业的恶性竞争，不利于区域典当市场和行业的有序发展，甚至会给行业外的竞争对手提供可趁之机。所以，典当企业无论大小都应采取“互相尊重、互相扶持、互利双赢”的模式降低彼此的风险，实现共同发展。

谈到这里，笔者建议各个区域的典当企业可以构筑一个同行业风险联动预警机制。这个机制一旦建立，对于降低同行业竞争风险会起到以下很好的作用：

有利于典当企业增进了解，增强互信；有利于典当企业风险嗅觉更加灵敏；有利于典当企业竞争更加透明、有序；有利于典当企业交流、提高辨识客户信用等级的能力；有利于典当企业对于信用评级差的客户信息共享，避免其他同行遭受资金损失；有利于典当企业之间及时传达、共享、吸收各种有利于典当行业发展的信息。有利于典当企业提高与其他金融机构的整合竞争力。 

建立这个机制只是笔者的观念，至于如何建立和推动，其可行性、可操作性是否具备，还需行业专家批评指正，在此仅作参考。

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